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Wird Big Tech das Bankwesen verändern?

Tech-Giganten dringen an verschiedenen Fronten in den Finanzdienstleistungssektor ein, von Zahlungslösungen, Algorithmen zur Kreditwürdigkeitsprüfung, Kryptowährungen bis hin zu "Jetzt kaufen, später bezahlen". Ist es nur eine Frage der Zeit, bis sie es mit großen Banken aufnehmen, oder steckt mehr dahinter?

Die Digitalisierung des Bankensektors verlagert zunehmend Ressourcen auf die Entwicklung von Online-Tools und die Neuerfindung des Kundenerlebnisses. Die digitale Modernisierung trägt auch dazu bei, die angebotenen Produkte und Dienstleistungen zu verbessern, ohne dass sich Bankfachleute und Kunden unbedingt physisch treffen müssen. Eine neue Art von Unternehmen ist jedoch dabei, das Bankerlebnis durch "Fintech"-Angebote völlig neu zu gestalten, indem sie im Wesentlichen die Technologie in den Vordergrund stellen, um ein einzigartiges Wertversprechen zu schaffen.

Fintech-Trends prägen die Zukunft

  1. Der Aufstieg der digitalen Banken

Finanzdienstleistungen, die ausschließlich online angeboten werden, erfreuen sich großer Beliebtheit und ziehen sowohl anspruchsvolle als auch normale Anleger an. Bequemlichkeit, Zugang und Kontrolle in Echtzeit tragen dazu bei, die Nachfrage nach digitalen Finanzdienstleistungen zu steigern.

 

  1. Mobile und grenzüberschreitende Zahlungen in Echtzeit

Eine Reihe von Unternehmen bietet grenzüberschreitende Zahlungen in Echtzeit an, wobei die Dienste die automatische Umrechnung von Geld in die Landeswährung ermöglichen. In den USA haben sich die Echtzeitzahlungen seit 2020 verdreifacht und werden 2021 17 % aller Auszahlungen ausmachen.

 

  1. Jetzt kaufen, später bezahlen" (BNPL)

Die Nachfrage nach BNPL stieg im letzten Jahr sprunghaft an, da die Kunden die Flexibilität schätzen, ihre Einkäufe durch mehrere geplante Zahlungen abzuschließen. Der Bereich wurde im vergangenen Jahr durch die Übernahme von Afterpay durch Block (ehemals Square) geprägt, dem Marktführer in diesem explodierenden Trend.

 

  1. Super-Apps

Plattformen, die in der Regel eine breite und vielfältige Palette von Produkten und Dienstleistungen über eine einzige App anbieten (E-Commerce, Transport, Finanzen, Reisen und Unterhaltung), auch bekannt als "Super-Apps", sind auf dem Vormarsch. In Asien sind WeChat und Grab führend, während in den USA PayPal und SoFi sehr beliebt sind.

 

  1. Integration von Krypto und NFTs

Spezialisierte Kryptoanbieter versuchen weiterhin, mit enormen Marketingbudgets die breite Masse zu erreichen. Der NFT-Marktplatz und die Krypto-Zahlungslösungen führen die Trends der neuen Angebote an, die auf den Markt kommen. Auch traditionelle Banken springen auf den Krypto-Zug auf und bieten Krypto-Finanzierung und -Verwahrung an.

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Schnallen Sie sich an: Der Einstieg der Tech-Giganten ins Finanzwesen

Die Idee ist ganz einfach, dass Big Tech (Apple, Google, Facebook, Amazon und Microsoft) weiß, wie man ein nahezu perfektes digitales Kundenerlebnis bietet, und dass sie in der Lage sein könnten, ihre Massen an Verbraucherdaten und ihren Markenwert zu nutzen, um ins Bankgeschäft einzusteigen. Bislang bevorzugen die Big-Tech-Unternehmen Partnerschaften mit großen Banken und bieten nur Dienstleistungen für Kredit- und kontaktlose Zahlungen an.

Apple - Nutzung der Macht seiner Marke und seiner Nähe zum Verbraucher

Apple ist schon lange im Bereich der Kredit- und Zahlungslösungen aktiv. Seine bekannteste Fintech-Funktion Apple Pay ist derzeit in mehr als 70 Ländern mit über 500 Millionen Nutzern verfügbar und bietet Dienste wie Peer-to-Peer-Zahlungen. Apple Card und Apple Cash sind bisher nur in den USA verfügbar. Bislang hat sich das Unternehmen auf Partnerschaften mit bestehenden Finanzdienstleistern verlassen. So hat das Unternehmen beispielsweise mit Goldman Sachs und anderen Partnern wie CoreCard Corp. und Green Dot Corp. zusammengearbeitet, um Kreditkarten anzubieten.

 

Apple pay

 

Jüngste Schritte deuten jedoch darauf hin, dass das Unternehmen stärker in die Kredit- und Verbraucherfinanzierung einsteigen will. Erstens hat das Unternehmen mehrere Fintech-Akquisitionen getätigt: Mobeewave (2020) und Credit Kudos (2022). Bloomberg berichtete außerdem kürzlich, dass Apple an einem mehrjährigen internen Projekt namens "Breakout" arbeitet, das darauf abzielt, Finanzdienstleistungen ins Haus zu holen und die Zahlungsfunktionen über die USA hinaus zu erweitern. Zu den Funktionen könnten Zahlungsabwicklung, Zahlungspläne, Risikobewertung für die Kreditvergabe, Betrugsanalyse, Kreditprüfungen und zusätzliche Kundendienstfunktionen gehören. Die Übernahme des britischen Fintech-Unternehmens Credit Kudos durch Apple deutet ebenfalls auf einen möglichen Einstieg in den Bereich "Jetzt kaufen, später bezahlen" hin.

Google - digitale Brieftasche und Partnerschaften

Das Hauptaugenmerk des Suchmaschinengiganten liegt weiterhin auf dem Zahlungsverkehr über Google Pay, das wie Apple Pay als digitale Geldbörse für kontaktlose Zahlungen fungiert. Es zählt mehr als 100 Millionen Nutzer.

G Pay

Google wagte sich 2020 auch an Bankkonten für Verbraucher, indem es eine Partnerschaft mit der Citi einging, schloss diese aber weniger als zwei Jahre später, da es ankündigte, lieber ein digitales Bank- und Zahlungsverkehrsökosystem zu entwickeln, anstatt mit Banken zu konkurrieren. Der Einstieg in den Finanzdienstleistungssektor ist schwieriger, als der Tech-Gigant erwartet hatte, und die Strategie scheint sich auf den Ausbau des Google Cloud-Geschäfts zu konzentrieren, das mehr Potenzial hat.

Facebook (Meta) - Zahlungsverkehr und Krypto-Ambitionen

Der Social-Media-Riese hat Schritte unternommen, um sich sowohl in den Zahlungsverkehr als auch in die Kryptowährung vorzuwagen, aber der Großteil der Bemühungen besteht darin, Zahlungen auf der Plattform zu ermöglichen, wobei Facebook Pay Teil seiner bedeutenden E-Commerce-Ambitionen ist. Facebook Pay ermöglicht es Nutzern von Facebook oder Instagram, für Waren zu bezahlen, Geld an Freunde zu senden oder zu spenden. Es konkurriert mit Paypal, da es kostenlos ist, aber auf der anderen Seite ist es nur für Nutzer von Facebook oder Instagram verfügbar.

Was die Kryptowährung betrifft, so wurden die Bemühungen von Facebook zur Schaffung einer einzigartigen Blockchain-basierten Währung namens Libra, auch bekannt als Diem, von den Aufsichtsbehörden blockiert. Das Unternehmen konzentriert sich nun hauptsächlich auf den Aufbau des Metaverse.

Amazon - Zahlungstechnologien zur Förderung des Verkaufs

Der Einzelhandelsriese konzentriert sich auf den Zahlungsverkehr, um seinen massiven Online-Umsatz zu steigern. Seit zwei Jahrzehnten besteht eine Partnerschaft mit JP Morgan Chase, die dem Unternehmen hilft, die Amazon Prime-Kreditkarte bereitzustellen. Außerdem besteht eine Partnerschaft mit Visa für sein Zahlungsnetzwerk.

Der Tech-Gigant experimentiert schon lange mit Zahlungen, um die Reibung im Verkaufsprozess zu verringern. Im Jahr 2019 erwarb er Worldpay, ein führendes Unternehmen für Zahlungstechnologie, das ihm hilft, den Bezahlvorgang mit Amazon Pay zu verbessern: eine digitale Geldbörse für Kunden und ein Zahlungsnetzwerk für Online- und stationäre Händler und Kunden.

 

Am checkout


Eine Umfrage aus dem Jahr 2021 ergab, dass Amazon Pay mit einem Nutzeranteil von 24 % in den USA zu einem wichtigen Online-Zahlungsanbieter geworden ist. Im Jahr 2018 prüfte Amazon Berichten zufolge die Einführung von Bankkonten durch Partnerschaften mit Finanzinstituten, aber das Projekt wurde später eingestellt.

Microsoft - Zahlungsverkehr & Cloud

Microsoft Pay ist ein mobiler Zahlungs- und digitaler Brieftaschendienst, mit dem Nutzer im Internet Zahlungen vornehmen und Kundenkarten speichern können. Abgesehen von Microsoft Pay hat Microsoft seine Fintech-Bestrebungen bisher geheim gehalten und sich stattdessen auf die Bereitstellung von Schlüsseltechnologien wie Cloud für Finanzdienstleistungsunternehmen konzentriert.

Schlussfolgerung

Wir müssen zwar anerkennen, dass Big Tech in den Finanzdienstleistungssektor vorgedrungen ist, aber ihre Reichweite ist begrenzt, da das Bankgeschäft nicht zu ihren Kernkompetenzen gehört. Sie legen Wert auf Partnerschaften, und die wenigen Initiativen zur Zusammenarbeit mit Finanzinstituten zur Eröffnung von Bankkonten wurden aufgegeben. Stattdessen konzentrieren sie sich darauf, den Verbrauchern Kredit- und Zahlungslösungen anzubieten. Wahrscheinlich sind die Gefahr von Kartellverstößen, die Herausforderungen bei der Beschaffung von spezifischem Fachwissen und die Reputationsrisiken für Big Tech zu groß, um den Sprung zu wagen. Kleinere und mittelgroße Akteure werden den Bereich des digitalen Bankwesens höchstwahrscheinlich weiterhin dominieren, zusammen mit den traditionellen Banken, die versuchen, mit ihren Lösungen oder durch Übernahmen von digitalen Banken auf den Markt zu kommen.

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